可怕的吃錢怪獸─薪水被通膨吃掉了

很多人一輩子努力工作、辛苦存錢，就是為了有個舒心的退休生活。但是，光把錢存在銀行，就算現在存款數字看起來可支應，真的就夠了嗎？

舉例來說，20 年前，一個雞排的價格大約是 35 元，有時候還能買到 3 片 100 元的價格，而現在一個雞排大約要價 60 ~ 75 元，甚至更高，像這樣的平民小吃， 20 年間漲了一倍，但是上班族這 20 年來的平均月薪從相關單位的統計資料來看，由 34,081 元上升到 43,116 元，只成長了 26.51%，物價的成長幅度是薪資的 7.5 倍！

所以如果只傻傻的存錢，辛苦賺取的收入會被通膨吃掉，最後難以因應未來退休所需。即便現在以為能夠應付退休生活的退休金，會隨著物價的上升，也會逐漸地不敷使用。

很多人會問，那把錢放定存可以嗎？定存目前各家金融機構的利率都不到 1% ，我們用 1% 利率，存放 20 年來計算，最後的報酬率大約在 22.01% ，依舊是遠遠落後物價的成長率。更何況依據現實的情況，我們不太可能在初期就放置一大筆錢在銀行，因此每月定存的利率會更低，績效也會更差。

對抗通膨，應該從投資理財下手

投資理財固然是需要花時間，但只要不貪心，循序漸進，其實投資不難也不可怕。在開始第一筆投資前，必須先檢視下面三項事情：

1. 清點自己的財務狀況：每月固定收入或支出是多少？是否有負債或貸款？負債或貸款的利率為何？可動用的資金有多少？緊急危難的預備金是否足夠？像這些問題，投資前一定要先釐清自己的財務狀況，才能確定投資的風險程度，還有資金運用的彈性。


2. 確定投資目標：無論是想為退休金準備、還是子女未來的教育基金、又或是為了買房準備頭期款，都需要先訂好投資目標後，再依據自己的財務狀況與風險，計算所需的投資報酬率，並做好風險評估，調整出最適合自己的投資方案。


3. 頻繁的接觸財經資訊：現在關於投資理財資源很多，無論是新聞、書籍、文章、 YouTube 影片都是很好的資料來源，選一個你能接受且喜歡的管道，頻繁的接觸就能培養理財概念。

開始投資前要注意什麼？

當你開始接觸了很多財經訊息，隨之而來的，就會收到很多關於投資的廣告。這些廣告有的來自於正派經營的公司、有的來自於詐騙集團，要怎麼樣去區分這樣資訊避免被騙，以下也有兩個簡單的評估方法供給大家參考。

1. 是否有超額報酬：所謂的超額報酬指的是，超過市場行情太多的報酬率。如果有人說，只要按照他的方法進行投資，兩、三個月本金就能翻倍，那有很高的機率會是詐騙。以證券市場來說，即使行情爆漲的 2020 年，大盤的報酬率也不過 22.8% 。簡單的拿市場的行情來做判斷，就能知道廣告的內容合不合理。


2. 投資的平台的可信度：投資前要注意的，就是所使用的平台是否可信，是否來自於政府核可的金融單位，如果不是就需要特別謹慎，有可能為詐騙集團所設立。

總之，不要輕信他人的的說法，多聽、多看、多想，培養自己的理財法則，投資使用的資金，都是自己賺來的辛苦錢，務必謹慎小心評估風險。

投資停看聽─投資資訊的取得

在投資前，聽聽專家的建議分析是不錯的作法，但是財經市場瞬息萬變，要如何取得最即時可靠的財經資訊？以下提供的幾個不錯的資訊來源：

1. 券商網站或 App：各家券商都有自己的資訊平台，通常除了提供整理過的財經新聞資訊，也會有自家配合的投顧，做更深入詳盡的分析，讓投資人更容易掌握金融脈動。像國票證券除了官網以外，在自建的理財 App 「理財ｅ管家」中，每日都有提供國票搶先報、熱門個股介紹以及新聞解讀等資訊，還有更深入的研究報告供投資人參考，在進行交易前做好功課，絕對是必要的！


2. 新聞網站：在股市中決定股價漲跌的，財經訊息佔了極重要的關鍵，如上市公司公佈營收、公司產品重大事件、相關產業異動帶來之影響…等。早一步取得資訊，就更有可能比別人獲取更多的利益，所以多關切新聞網站也是必要的，如工商時報、經濟日報、聯合報、鉅亨網、yahoo股市等。


3. 財經網站：如果想要有更系統化的財經資訊，不妨可以參考以下網路上多家相關資訊網站，每家都有各自擅長的領域，供大家選擇參考：

🎬 同場加映，優質財經影音頻道：

• Gooaye 股癌：專營 podcast 頻道，主講海外投資與財經時事，有自己的投資理念。因為主營 podcast ，每集長度也不長，非常適合在通勤途中收聽，培養投資感覺。
• 財女 Jenny 美股投資學：專門討論美股的財經網紅，市場資料整理的十分詳盡，也有 podcast 頻道，如果要投資美股，非常值得關注。
• 財鼠兄弟：主要是經營 YouTube 頻道，頻道內有很多專門製作給投資新手觀看的內容，用簡單易懂的方式介紹什麼是股票、該如何做股票投資，推薦給剛入門的股市投資新手。

投資報酬怎麼計算呢？

當你開始投資，一定會有的問題就是，要怎麼計算報酬率？

假設目前有 A 、 B 兩種不同的投資方案：

第一種算法：

最簡單直觀的比大小，A 方案：賺 300 萬元、 B 方案：賺 400 萬元，所以 B 方案比較賺錢。但這種計算方法，忽略了初期的投資成本、以及所投入的時間成本。雖然很直覺，但並不能真正反應投資報酬率。

第二種算法：

計算「總報酬率」是最常見的一種計算方式，並將投資成本也列入計算。

公式：賺到的錢÷投資的金額=報酬率

A 方案： 300 萬元 ÷ 3000 萬元 = 0.1 報酬率 10%

B 方案： 400 萬元 ÷ 5000 萬元 = 0.08 報酬率 8%

以總報酬率來看， A 方案比較賺錢。這是一般最常見的算法，也是很多保險、基金高額報酬的計算方式，雖然計算方式沒有錯，但還是忽略了時間成本的計算。

第三種算法：

計算「年化報酬率 ( Internal Rate of Return ）」 顧名思義，考慮了時間成本的報酬率，如果遇到兩筆投資時間長度不同，務必要回推到年化報酬率來做計算與比較，才是比較客觀公正的。

使用年化報酬率來計算，可以計算出考慮時間長度、投入金額的報酬率，相比於總報酬率更貼近實際報酬。因計算年化報酬率會需要計算到次方，算式為：年化報酬率 = ( 1 + 累積報酬率)^( 1 /年數 ) - 1 ，相對來說比較複雜一點點。

總之，在投資前的資訊蒐集，以及投資過程中的風險掌握，都是非常重要的。投資不是一蹴可幾，需要細心的計畫、耐心的等待，最重要的是要懂得風險管理，切勿因一時的資訊或情緒而做出仓促的決定。理性投資，方能走向財富自由的道路。